Mencapai usia 50 tahun sering kali dianggap sebagai “golden age” sekaligus fase kritis dalam perencanaan keuangan. Di usia ini, seseorang biasanya berada di puncak karir, tetapi juga menghadapi dua tantangan finansial besar: dana pendidikan anak yang mendekati tingkat tertinggi (kuliah atau pascasarjana) dan dana pensiun yang tinggal menghitung tahun. Bagi pasangan dengan dua anak, menentukan berapa Tabungan Ideal yang harus dimiliki di usia 50 tahun bukanlah sekadar angka, melainkan cerminan dari keamanan finansial di masa depan.
Artikel ini akan mengupas tuntas jumlah Tabungan Ideal di usia 50 tahun, faktor penentunya, serta strategi Investasi yang paling tepat untuk mengamankan aset Anda menjelang masa pensiun.
I. Menentukan Tabungan Ideal Usia 50 Tahun: Rumus dan Standar Global
Para pakar keuangan dan lembaga perencanaan pensiun global, seperti Fidelity, sering menggunakan patokan berdasarkan kelipatan pendapatan tahunan untuk menentukan Tabungan Ideal di usia tertentu.
Standar Patokan Tabungan di Usia 50
Menurut standar yang banyak digunakan, seseorang idealnya sudah memiliki tabungan ideal dan aset yang nilainya setara dengan enam hingga tujuh kali (6x – 7x) pendapatan tahunan saat mencapai usia 50 tahun.
Ilustrasi Perhitungan:
Misalnya, jika pendapatan tahunan gabungan Anda (suami dan istri) adalah Rp300.000.000.
Tabungan Ideal (Minimum) = Rp 300.000.000 x 6 = Rp 1.800.000.000
Jika pendapatan tahunan gabungan Anda adalah Rp500.000.000, maka:
Tabungan Ideal (Minimum) = Rp 500.000.000 x 6 = Rp 3.000.000.000
Angka ini mencakup seluruh kekayaan bersih (net worth), termasuk nilai likuid tabungan ideal, investasi saham, reksa dana, dan aset properti yang likuid.
Mengapa Angka Ini Penting?
Usia 50 tahun adalah benchmark terakhir sebelum Anda benar-benar memasuki tahap de-risking (mengurangi risiko) pada portofolio investasi. Dengan memiliki setidaknya enam kali pendapatan tahunan, Anda diasumsikan memiliki modal yang cukup untuk membiayai kebutuhan hidup selama 10 hingga 15 tahun pertama masa pensiun, sebelum Jaminan Hari Tua (JHT) atau dana pensiun dari perusahaan mulai dicairkan sepenuhnya.
II. Faktor Kritis Penentu Kebutuhan Tabungan Ideal
Angka 6x pendapatan tahunan hanyalah patokan dasar. Bagi pasangan dengan dua anak yang masih bergantung secara finansial, jumlah tabungan ideal harus disesuaikan dengan tiga beban finansial utama yang sering kali memuncak di usia 50-an:
1. Dana Pendidikan Tinggi Anak
Ini adalah beban terbesar di usia 50-an. Jika kedua anak Anda akan atau sedang menempuh pendidikan di perguruan tinggi (kuliah S1, S2, di dalam atau luar negeri), dana yang dibutuhkan akan sangat besar. Tabungan Ideal Anda harus memasukkan komponen biaya kuliah, biaya hidup, hingga biaya wisuda.
- Tips: Hitung sisa kebutuhan biaya kuliah per anak, lalu tambahkan nilai tersebut ke target tabungan ideal Anda.
2. Biaya Kesehatan yang Meningkat
Memasuki usia 50 tahun, risiko dan biaya kesehatan cenderung meningkat drastis. Tabungan Ideal harus mencakup dana darurat kesehatan yang terpisah dari dana darurat biasa, terutama jika polis asuransi yang Anda miliki memiliki limit tertentu.
- Langkah: Pastikan Anda memiliki asuransi kesehatan dengan pertanggungan memadai, dan siapkan minimal 1-2 kali pengeluaran tahunan khusus untuk biaya medis yang tidak terduga.
3. Jangka Waktu Pensiun dan Gaya Hidup
Jika Anda berencana pensiun di usia 58 atau 60 tahun (8-10 tahun lagi), tabungan ideal yang Anda kumpulkan harus mampu menopang gaya hidup yang Anda inginkan.
- Pertimbangan: Apakah Anda ingin mempertahankan gaya hidup saat ini? Atau berencana pindah ke kota yang biaya hidupnya lebih rendah? Estimasi total biaya pensiun adalah 10 hingga 12 kali pengeluaran tahunan terakhir Anda.
Baca juga : Terobosan Fintech Terbaru di Indonesia untuk Melunasi Utang
III. Strategi Investasi di Usia 50 Tahun: Beralih ke Konservatif
Di fase ini, tujuan utama investasi bukanlah lagi mencari pertumbuhan maksimal (capital gain), melainkan mengamankan aset dan melindungi nilai uang dari inflasi.
1. Pergeseran Alokasi Aset (De-Risking)
Usia 50 adalah momen tepat untuk melakukan rebalancing portofolio secara agresif.
| Jenis Aset | Rekomendasi Alokasi (Usia 50) | Tujuan |
| Aset Risiko Rendah (Kas, Deposito, Obligasi Pemerintah, Reksadana Pasar Uang) | 60% – 70% | Memastikan dana cair saat dibutuhkan, menjaga likuiditas. |
| Aset Risiko Sedang/Tinggi (Saham, Reksadana Saham, Emas) | 30% – 40% | Melawan inflasi dan menjaga potensi pertumbuhan moderate. |
- Penting: Proporsi investasi pada saham sebaiknya diturunkan drastis, karena volatilitas pasar dapat mengikis nilai tabungan ideal Anda menjelang pensiun.
2. Fokus pada Investasi Berpendapatan Tetap
Instrumen seperti Obligasi Pemerintah (ORI/SBR) atau Reksadana Pendapatan Tetap sangat cocok di usia ini. Instrumen ini menawarkan arus kas reguler (kupon/dividen) yang dapat Anda gunakan sebagai sumber penghasilan pasif atau untuk menutupi sebagian biaya kuliah anak. Ini membantu meminimalkan risiko pasar sambil tetap memberikan hasil di atas inflasi.
3. Dana Darurat yang Lebih Besar
Karena risiko kesehatan meningkat dan kehilangan pekerjaan di usia ini sangat sulit dikompensasi, dana darurat perlu diperbesar. Tingkatkan dana darurat Anda dari standar 6 bulan pengeluaran menjadi minimal 9-12 bulan pengeluaran bulanan. Dana ini harus ditempatkan di tabungan ideal yang sangat likuid (rekening biasa atau Reksadana Pasar Uang).
IV. Langkah Nyata untuk Mencapai Tabungan Ideal
Jika saat ini Anda berada di usia 50 tahun dan jumlah tabungan ideal belum mencapai target 6x pendapatan tahunan, jangan panik. Ada beberapa langkah yang bisa Anda lakukan dalam 5-10 tahun ke depan:
- Stop Utang Konsumtif: Segera lunasi semua utang dengan bunga tinggi (kartu kredit, KTA). Hindari mengambil utang baru, kecuali refinancing hipotek dengan bunga sangat rendah.
- Meningkatkan Porsi Tabungan: Alokasikan minimal 30% dari pendapatan Anda untuk tabungan ideal dan investasi. Di fase ini, prinsip pay yourself first harus dilakukan secara agresif.
- Memanfaatkan Aset Tidak Produktif: Jika Anda memiliki aset properti kedua yang tidak menghasilkan pendapatan, pertimbangkan untuk menjualnya dan mengalihkan dana hasil penjualan ke investasi berpendapatan tetap yang lebih likuid dan stabil.
- Rencana Semi-Pensiun: Jika upaya di atas masih belum cukup, siapkan rencana untuk bekerja paruh waktu (part-time) atau menjadi konsultan di bidang keahlian Anda setelah pensiun. Ini akan mengurangi tekanan finansial pada tabungan ideal Anda di masa pensiun.
Usia 50 tahun adalah kesempatan terakhir untuk melakukan koreksi besar pada perencanaan keuangan Anda. Dengan kombinasi strategi investasi yang berhati-hati dan komitmen yang kuat untuk meningkatkan tabungan ideal, Anda dapat memastikan masa pensiun yang nyaman dan bebas cemas bagi Anda dan keluarga.
